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你应该知道的民间借贷新《规定》

时间:2020-09-11  点击:58次

民间借贷自古有之、历史悠久,在现代金融体系建立之前,是民间最主要的融资方式,而在其中起着杠杆作用的利率无疑是人们最为关心的内容。


2020年8月20日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》开始施行(下称“新《规定》”),新《规定》对民间借贷案件的审理规则进行了一些修订,相较于修订前施行的2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称“旧《规定》”),最大的变化当属对民间借贷利率司法保护上限的调整。即从原来的24%调整至LPR*4,2020年8月20日LPR为3.85%,故现阶段司法保护上限为年利率15.4%。(本文所称LPR特指一年期)。

旧《规定》
新《规定》
年利率24%以下(受法律保护)
年利率LPR*4以下(受法律保护)
 
年利率24%36%(不受法律保护)
年利率LPR*4以上(违法,可要求返还)
年利率36%以上(违法,可要求返还)

(新旧《规定》年利率司法保护对比表)

本文就公众较为关心的几个问题,解读如下:

Q

LPR是什么,我应该去哪里查询?

A

       LPR:☞贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高,能够充分反映信贷市场资金供求情况,使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率,提高市场利率向信贷利率的传导效率。

LPR查询网址:http://www.chinamoney.com.cn

每月20日(遇节假日顺延)930分公布。

Q

15.4%是否会一直成为民间借贷年利率司法保护的上限呢?

A



不会,事实上15.4%仅为最高院的举例说明,而非新《规定》确定的固定标准,因一年期LPR利率每个月20日就会更新一次,新《规定》保护的上限也会随之浮动。

(自2019年8202020820LPR的变化)

Q

你的案子,应该适用哪种利率?

A

新《规定》第三十二条:“本规定施行后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定。借贷行为发生在2019820日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”。(图示如下)


Q

新《规定》施行后,我已经多给付的利息能否要回呢?

A


新《规定》第二十六条:“ 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”。

即民间借贷利率的保护上限将仅至一年期贷款市场报价利率的四倍,也就意味着超过部分都不再受到法律保护。在没有法律依据和保护的情况下,已经支付的超过利率保护上限部分的利息当事人有权要求返还,或者是折抵本金。


Q

新《规定》施行后,合同中约定的违约金、逾期利息能支持多少呢?

A

新《规定》第三十条:“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持”。

这意味着最高法关于利率的司法保护规则同时涵盖了当事人可能提起的违约金、逾期利息诉求,即在诉讼请求中无论选择择一主张逾期利息、违约金或者其他费用,抑或是一并主张,总计必须以4倍LPR为限,超限部分可能将无法得到法院的支持。


Q

对于已经放出去的借款,司法保护利率上限会变化吗?

A


这取决于出借借款的日期!

    1.对于2019820日之后出借的借款,因此时每个月都有一年期LPR标准,故此时借款的司法保护上限不会变化,固定为该月一年期LPR标准的四倍。

    2.对于2019820日之前出借的借款,因参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率标准,故该笔借款的司法保护利率上限会随着起诉月份的不同而对应不同的标准,会发生变化。所以也可以选择合适是时机起诉,即等到一年期LPR处于较高位置的时候起诉,适用较高标准的利率上限。

随着新《规定》的出台,民间借贷行业的旧格局将被打破、击碎、重新洗牌。一度独善其身的民间借贷机构将被新规定的诸多指挥棒所诱发、强化、调整、定格并影响终身。传统的月息二分月息三分等高额利息或将退出历史舞台,同时也给正规的借贷公司以契机,对于有牌照的小额贷款公司等金融机构而言,目前可能就是弯道超车的好时机。
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